貸款大幅增加,為何企業仍反映融資難融資贵?
针對民营企業，特别是小微企業融資難融資贵的問题，各级當局与金融部分密集出台政策，問题获得减缓。2020年，天下普惠小微貸款余额增加31%，貸款利率较着降低。但值得高度存眷的是，仍有一些处所和企業反應得到感不强，政策落實不到位。安徽省政协副主席李和平在2021年天下两會上指出，小微企業融資難融資贵困難依然存在。此前，江苏省銀保监局局长熊涛在國新辦消息公布會上指出，江苏信貸总量已较大，但按照处所當局和企業调研，銀行貸款融資難融資贵問题始终存在。
這类貸款大幅增长和很多企業感觉存在反差征象阐明，融資難融資贵還存在難點堵點問题。當前最少两大問题還没有從底子上解决。
1、活動資金貸款短時間化叠加先還後貸一刀切問题
（一）活動資金貸款短時間化，和制造企業最首要的定额活動資金需求脱节。
据某市持续两年對近200户制造企業查询拜访，一年期貸款约占全数活動資金貸款的96%。
制造業活動資金需求的特色是，企業不但有姑且性貸款需求，更首要的是中持久定额活動資金貸款需求。定额活動資金是企業正常出產谋劃最低必要、需持久占用的活動資金。比方啤酒出產企業每万吨啤酒出產能力必要300万元活動資金等。定额活動資金雷同于“最低糊口保障”，不足就會造成資金严重、乃至减產停產。
制造企業因定额活動資金需求申请貸款，銀行理當供给中持久貸款。由于绝大大都企業一年的利润不足以了偿貸款，必要3年、5年乃至更长時候實現的利润才能奉還。若發放一年期貸款且到期收回，必将造成定额活動資金削减，影响正常出產美白產品,谋劃。正因如斯，美國小企業局互助銀行對小企業貸款一般7年至10年。
但至關长時代以来，銀行轻忽了制造業定额活動資金需求，對大都企業只单一供给短時間貸款。曩昔常见批判企業“短支票貼現,貸长用”，這是不公允的，由于銀行中持久貸款產物缺位，重要责任在供應侧。严酷来說不是“短貸长用”，而是“长用短貸”。
（二）先還後貸一刀切依然凸起。
活動資金貸款短時間化離開制造企業需求，属于刻日错配，存在重大危害；但可以經由过程展期或借新還旧来减缓，以耽误貸款刻日。比方日本銀行業短時間活動資金貸款一般到期展期，現實上成為中持久貸款。
又据央視《核心访谈》報导，邮储銀行浙江乐清市支行經由过程無還本续貸（主如果借新還旧）解决刻日错配，刻日可以五年。但今朝展期和借新還旧難依然是凸起問题。有些銀行內部貸款分类存在“一刀切”問题，把展期列為存眷，致使基行缺少展期的踊跃性，请求企業先還後貸。小微企業虽有没有還本续貸政策，但有的銀行政策落實不到位。某天下性股分制銀行2019年全行無還本续貸户数只有两户。
（三）活動資金貸款短時間化叠加先還後貸，给企業带来两大風险。
貸款刻日短，又要先還後貸，企業就難了。
第一，大幅度增长倒貸本錢，造成融資贵。一是增长过桥本錢。若是到期貸款额度大，制造企業為了包管定额活動資金不削减，保持正常出產谋劃，不能不乞助过桥資金，大幅增长过桥本錢。民間假貸临時非論，疫情時代有的处所當局性转貸基金年化利率跨越15%。二是報酬增长還貸续貸手续，挥霍大量時候本錢。某企業近5年均匀貸款余额约3000万元，均匀年净利润近500万元；依照企業红利能力，銀行應供给6年期貸款，但今朝均為1年期貸款；6年给企業增长5次還貸续貸，每次倒貸都需一個月打點授信手续。某企業2020年底21笔一年期貸款，均匀每個月倒貸两次，至多四五次，企業專門拿出財政职員打點倒貸。别的，另有隐性本錢。某小微企貸款余额约4000万元，日常平凡账上要预留500万元專門用于倒貸，占貸款的12%。
第二，資金“断档”，乃至資金链断裂。先還後貸存在時候差，有資金“断档期”，少则几天，多则一两個月。若是一笔大额貸款到期或几笔小额貸款集中到期，銀行续貸不實時或不续貸，就轻易因定额活動資金大幅削减、“失血”过量而資金链断裂。
正因活動資金貸款短時間化和先還後貸叠加酿成的倒貸本錢高危害大問题始终没有從总體上解决，企業天然反應融資難融資贵。這就是貸款大幅增长和很多企業感觉存在反差的暗地里缘由。
2、無典質物貸款難問题
2020年天下信誉貸款增加跨越30%，但很多企業依然反應在典質物上貸款“卡壳”。2020年6月份李克强总理观察烟台，山东十二學教诲有限公司劈面向总理反應，因没有典質物，500万元貸款解决不了。据北京某课题组2020年下半年對88家中小民营科技企業問卷查询拜访显示，有快要四成的企業暗示因缺少典質物，较難得到銀行貸款支撑。
3、有的放矢，破解融資難融資贵两大“堵點”問题
（一）大幅增长制造業中持久活動資金貸款。
起首，要按照制造企業最首要的定额活動資金需求，大幅增长中持久活動資金貸款，從泉源上解决銀行抽貸、倒貸本錢高危害大問题。天下人大代表、江苏综艺團體董事长昝圣达曾在2020年“两會”建议，将70%短時間貸款置换為2-3年的中期貸款，帮忙民企從循環往复的還貸、申请和续貸中摆脱出来，将更kucasino99,多精神集中在辦企業上。
在這方面，浙江的履历值得鉴戒。浙江銀保监局阐扬羁系引领感化，指导銀行增长中期活動資金貸款。到2021年三月末，浙江中期活動資金貸款余额跨越1万亿元，占全数流貸的34%。又如山东德州市立异展開“主理行+中期活動資金貸款”模式，把中期活動資金貸款纳入主理行辦事首要內容，遭到省當局带领的充實必定，工信部予以转發。
其次，對銀行機構增长中持久活動資金貸款，赐与政策搀扶。建议央行放置三年期專項再貸款，指导鼓動勉励銀行機構發放中持久活動資金貸款；各级工信、財務部分對銀行發放中持久活動資金貸款予以危害抵偿；羁系部分将增长制造業中持久活動資金貸款纳入對金融機構评價稽核。
再次，完美中持久貸款還款方法政策劃定，扭转現行单一的半年一次還款的做法，規复曩昔既可以分期還款也能够一次性了偿、由企業和銀行协商機動選擇還款方法。
指导銀行增长中持久貸款出格要阐扬政策性九州娛樂,担保感化，各级當局性担保機構要大幅增长中持久活動資金貸款担保，指导銀行機構增长中持久活動資金貸款。美國銀行業對中小企業貸款7-10年，“敢貸”、“愿貸”的首要缘由就是當局小企業局供给担保。
（二）大幅增长無缝续貸，减缓刻日错配和資金“断档”問题。
第一，提高熟悉變化观念。銀行要苏醒熟悉到我國企業廣泛短時間貸款用于定额活動資金、刻日错配紧张和直接融資不發財的國情，要熟悉到借新還旧和展期是减缓刻日错配、使貸款刻日趋势科學公道的首要情势；有益于防止企業資金“断档”，辦事實體經濟。今朝這类先還後貸僵化的做法，不但带来融資贵和活動性危害，逻辑上也自相抵牾。銀行大大都正常类短時間貸款，企業還貸後銀行還會续貸，還貸就是走情势。既然會续貸，阐明企業合适貸款前提，銀行就應搞好辦事，經由过程借新還旧或展期無缝续貸。若是不合适前提，就爽性不要续貸。先還貸、距離几天乃至一两個月再续貸，造成企業資金“断档”、讓企業拆借高息过桥資金，在逻辑上自相抵牾，客观上是折腾企業。
第二，大幅增长無還本续貸和展期這两種無缝续貸营業。原则上正常类貸款，均可供给無缝续貸辦事。當務之急要解决無還本续貸事情不服衡問题，将無還本续貸政策落地。到2021年六月末，浙江無還本续貸余额达5400亿元，比客岁增长1倍，余额和户数均居天下第一。山东禹都會农商銀行無還本续貸笼盖面跨越60%。可是一些地域和銀行占比紧张偏低，應答标先辈，查找不足，大幅提高無還本续貸占比。改正展期一刀切列入存眷做法，踊跃經由过程展期無缝续接貸款。展期是化解刻日错配最便捷的方法。
第三，完美羁系政策，疏浚减缓刻日错配渠道。呈現體系性倒貸困難，必定是轨制出了問题。今朝借新還旧一刀切列入存眷、短時間貸款展期累计不克不及跨越原刻日的政策，不合适廣泛短時間貸款用于定额活動資金、刻日错配紧张的國情，根基堵住了减缓貸款短時間化、刻日错配的路子，造成銀行抽貸、过桥本錢高档一系列後果，亟待完美。建议當即點窜《貸款危害分类指引》，規复2000年區分看待政策，即只要合适出產谋劃正常、属于周转性貸款等前提，借新還旧列為正常貸款。
建议當即點窜《貸款公例》短時間貸款展期刻日累计不得跨越一年的劃定，短時間貸款展期刻日累计可以5年。只要借新還旧和展期政策合适現實，扭转一刀切做法，銀行抽貸、倒貸本錢高危害大這两個老浩劫問题可根基水到渠成。
第四，将無缝续貸纳入羁系评價稽核，不是笼统的稽核包括先還後貸資金“断档”的续貸。
（三）大幅增长當局担保機構信誉包管，减缓無典質物貸款難問题。
解决無典質物貸款難有两個路子：一是銀行信誉貸款，二是當局性融資担保供给信誉包管。今朝凸起問题是“一手硬一手软”——銀行信誉貸款大幅增加，當局性担保機構信誉担保却“打酱油”。
當局性担保機構信誉担保是發財國度和地域的乐成履历。它们認為，解决中小企業缺少典質物問题，必需用“看得见的手”降服市場失灵，由當局担保機構為缺少典質物的中小企業供给信誉包管。比方我國台灣地域建立財務出資為主的中小企業信保基金，專門為出產谋劃正常、惟独缺少典質物的中小企業供给信誉担保，帮忙企業得到貸款，有用破解了典質物困難。又如日本各都道府县都建立了當局出資為主的处所信誉包管协會，不以红利為目标，專門為中小企業供给信誉担保。
比年来，國度已持续出台當局担保機構信誉包管政策，解决無典質物貸款難問题。2019年中辦、國辦下發《榨汁機,關于增强金融辦事民营企業的若干定见》，明白请求當局性担保機構“對合适前提的可取缔反担保”。疫情產生後，央行、財務部等结合發文，请求當局性担保機構“應取缔反担保请求”。2020年4月，國度融資担保基金推出辦法，對小微企業、“三农”等取缔資產抵（質）押请求。浙江台州建立小微企業信誉包管基金，到2020年10月末，在保余额跨越100亿元，放大十倍。
但今朝凸起問题是除浙江等少数地域外，@天%7ic83%下大大%9l6X3%都@地域當局担保機構根基没有落實國度取缔反担保政策，仍请求企業供给典質物或反担保企業。
2021年某市《電視問政》報导，某企業合适其他貸款前提、惟独没有典質物，跑了三家銀行都没有拿到貸款。记者找到该县注册本錢一亿元的國有担保公司，但担保公司也要典質物。不但如斯，该担保公司2018年以来只打點了1笔营業，財務出資大量闲置。信誉包管营業空缺、担保資本大量闲置是廣泛性問题。天下融資担保機構2019年底實收本錢1.17万亿，仅放大2.3倍。
按放大5倍、50%用于单户100万如下市場主體信誉包管计较，天下担保機構信誉包管資本闲置约1.6万亿，约160万户小微企業是以没法享受信誉担保政策。大大都當局担保機構没有展開信誉包管营業是銀行信誉貸款大幅增长、中小企業依然反應無典質物貸款難的首要缘由。
破解無典質物貸款難問题，當務之急要解决當局担保機構信誉担保“打酱油”問题。一是各级當局和當局性担保機構要充實熟悉到取缔反担保是國度搀扶中小企業成长、出格是金融支撑疫情防控的首要政策；是用好“看得见的手”、降服市場失灵的首要表現。今朝這类作為企業的銀行機構可以或许大幅增长信誉貸款，而不以红利為目标的當局担保機構信誉包管反而“打酱油”的状态，分歧乎逻辑，是當局大眾辦事不到位。
二是各级當局性担保機構要大幅增长信誉担保范围，三年內担保倍数必需最少放大5倍，起首把1.6万亿闲置信誉担保資本操纵起来，帮忙约160万户市場主體得到貸款。
三是從鼓励機制入手，解决“不敢担、不肯担”問题。各级財務部分要将中小微企業信誉包管、放大5倍纳入對担保機構绩效评價稽核，并和薪酬挂钩；各级工信部分将小微企業信誉包管营業纳入融資担保奖补范畴。
（作者赵小廣為中國中小企業协會普惠金融促成會專家委成員，曾任山东省德州市中小企業局局长、德州贸易銀行行长。）
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