没有“蚂蚁”的古代,中國人怎麼借錢?

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近来，功守道宗師被當局约谈了，同時上交所公布暂缓蚂蚁上市的决议。

從蚂蚁這些年来辦事的比例来看，只有20%是辦事小微企業，80%满是消费信貸。若是從好的方面来看，蚂蚁建構了一個针對公眾的金融辦事系统，给不少人，特别是年青人供给了一個暂缓迫在眉睫的渠道。一錢难倒英雄汉，恰是由于蚂蚁的存在，才使得不少手邊寸头紧缺的人不消去找民間的印子錢降酸茶,。

這是蚂蚁的進献。

可是，有進献不代表就可以飘，飘得越高，有可能摔得越惨。

那末，在没有“蚂蚁”的古代，中國人都從哪里借錢呢？

01年龄战國：假貸起头風行

年龄战國時代，列國間國際商業频仍，工贸易敏捷成长，民間起头呈現假貸举動，比方《國语·晋语》中记录，叔向去见朋侪韩宣子，宣子说本身是一個没有錢的打工人，日子過得很忧郁，叔向反而向他道喜，所说的来由中就有“借貸居贿”之语。

到了战國，假貸举動加倍廣泛。齐桓公曾對管仲说，他想缩小社會贫富差距，法子是向巨贾大贾和印子錢者征收錢粮，来帮忙穷户和农民保持稼穑。這类向富人收重税的思惟，跟如今美國民主党总统候选人拜登一模同样。管仲便建议齐桓公先派人去民間做查询拜访，究竟结果没有查询拜访就没有讲话权。

查询拜访的龜山抽化糞池,成果是，南邊地域的印子錢者多的放债有一万万，少的有6、七百万。他們放债，利錢至關百分之五十。那邊告貸的穷户有八百多家；东方地域的印子錢者多的放债有五千钟食粮，少的有三千钟。他們放债，借出一钟食粮，收利五釜。那邊告貸的穷户有8、九百家；北方地域的印子錢者，多的放债有一万万，少的有6、七百万。他們放债，利錢至關百分之二十。那邊告貸的穷户有九百多家；上述所有印子錢者，共放债三万万錢，三万万钟摆布的食粮，告貸穷户达三千多家。

因而可知，在那時的民間，假貸举動是多麼的廣泛。并且這些假貸還都是印子錢，最低的利率都有百分之二十，而我國今朝一年期貸款的利率，若是跨越17.4%就是印子錢了。

印子錢致使富的人愈来愈富，穷的人愈来愈穷，乃至呈現“行貸而食人”的事變。為了保护社會不乱，不少國度天然要举行金融羁系，好比秦國就有 “府中公款項，私貸用之，與盗同罪”的划定，就是不容许民間擅自放貸。秦律同時又有划定，若是苍生假貸不克不及定期奉還的，就必需服役抵债。劳役使命很是繁重，你想一想成天在长城上搬砖能轻松吗？這即是是制止公眾借錢，完全隔离印子錢者割韭菜的指望。

固然，這类重农抑商的政策，另有着军國主义的目标，那就是“入使民属于农，出使民壹于战”，從命列國的争霸战役。

02秦汉：賣身也能借到錢

年龄战國以後，中國進入秦汉大一统的期間。

刘邦方才創建大汉王朝時，社會經济還很残缺，不少农夫急需用錢的時辰，好比要向官府缴纳錢粮，他們只得将手中的食粮以半價賣出，而没有食粮等作物的人只能去找民間小额貸款，他們常常被索取成倍的利錢。晁错在《论贵粟论》中就说“當具备者半贾而賣，亡者，取倍称之息“。

跟着社會經济的逐步规复，工贸易获得了蓬勃成长。贸易的昌盛，必定會带来民間假貸的風行。司马迁在《史记·貨殖傳记》中记录“庶民农工商贾，率亦岁万息二千，百万之家则二十万”，阐明那時的民間，非论贫富，都喜好貸款给他人，以此获得暴利——“子貸款項千贯……此亦比千乘之家”。這类20%年息的民間假貸，可讓一些布衣解脱社畜的糊口。

固然，貸款是必要典质物的，這一點跟現代的銀行并没有甚麼本色區分。在阿谁年月，常人可以或许拿出的典质物，不過就是破旧的衡宇和几亩生活的地皮。如果没有典质物，告貸人還可以拿人身典质，有质押孩子的，有质押妻子的，另有质押本身的，比方咱們熟知的孝子董永，由于”父亡无以葬“，他便将本身典质给貸款方為家奴。這类環境在中國汗青上一向存在，咱們看片子《唐伯虎點秋香》里，唐伯虎即是以賣身葬父的名义，混入華府里當家奴的。

不外，秦汉究竟结果仍是统制經济，不成能任由商人發財致富。對付民間假貸举動，汉武帝起头為民間假貸制订利率上限，按照王彦辉師长教師的钻研，這一上限為20%。曾有個體子爵因出假貸款利錢太高，而被免除爵位的记实。到了汉成帝時，當局乃至下文件，”還息與貸者必不成许“，一次性罢黜掉民間所有的已產生的债務的利錢，估量那時的貸款方都要哭晕在茅厕里了。

▲唐伯虎賣身葬父剧照

此外，汉朝當局還創建了严酷的债務挂号轨制，貸款方要催债，只能拜托处所當局来举行，不克不及本身带一伙社會人去上門逼债。而對付那些负债不還的老赖，即便是王公贵族，也必需遭到赏罚，你想坐高铁動車？@我%4n565%們大汉%371a3%代@第一没有，第二有也不讓你坐。《史记》中记录，華文帝四年，”侯信坐不偿人责過六月，夺侯，國除“。

更值得一提的是，汉代的女性职位地方比後世要高的多，可以自力的加入經济勾當，可以作為假貸左券签定的主體。

实在，這些政策都象征着中心當局認可了部門民間假貸举動的正當性。

别的，汉朝的农夫另有個告貸渠道，那就是當局。两汉當局經常貸给农夫食粮、种子等农業本錢，称為”释逋貸“。當局為了鼓動勉励农夫耕田，經常罢黜”释逋貸“的了偿。這些惠农政策，促成了汉代的农業成长。

03隋唐：唐太宗逼迫仕宦假貸

在颠末短暂的魏晋南北朝的紊乱以後，咱們来到第二次大一统的期間——隋唐。

唐代時代，民間假貸举動風行，按照民國時代的國民党大佬陶希圣的钻研，那時的放款供應者重要有五种，一是當局，二是贵族、仕宦，三是巨贾大贾，四是蕃人，五是庙宇及和尚。巨贾大贾放貸很好理解，跟前代没甚麼分歧，贵族、仕宦放貸也很好理解，究竟结果人家都是有錢人，蕃人放貸也很好理解，究竟结果唐代時代國際商業昌盛，有外商介入放貸再正常不外高雄外約,。可是當局和庙宇介入放貸是怎样回事？

這要归功于咱們的天可汗唐太宗。

從隋朝末年李渊起兵，至贞观時代的對外战役，战役延续了三十多年，大唐王朝開支战役經费无数，財税枯竭，入不够出。贞观十五年，唐太宗想到了一個生財之道，那就是逼迫各级仕宦們向中心當局借錢。依照划定，每一個衙門里录用九名事情职員作為天然人借錢主體，官方职称叫作“捉錢令史”。每一個“捉錢令史”要從朝廷借取五万文錢，每一年向朝廷缴纳利錢四万八千文錢，年利率為百分之九十六。

為了鼓動勉励捉錢令史”踊跃還款付息，唐太宗将他們纳入吏部候补，缴满一年的利錢，便可以录用实缺官职。谁不想升职加薪呢？“捉錢令史”們起头抢先恐後的假貸。就如许，唐太宗的假貸营業，也就做得風生水起，就差申请A股上市了。

唐太宗将赚取的利錢，一方面用作當局開支，一方面用作给百官發下班資，真堪称一箭雙雕。

仕宦們從朝廷借来的錢，叫做”公廨錢“，他們可以操纵”公廨錢“来举行贸易勾當，此中最風行的勾當即是放貸。因為“捉錢令史”們打着朝廷的灯号下海做生意，與苍生買賣，乃至逼迫人民貸款，這就使得社會民風急剧恶化。并且這类放貸的民風還影响到西北邊陲的正仓、军仓和平仓，官員們将仓粮擅自貸出，利錢為30%。這类举動不单感冒败俗，并且紧张的風险到國度平安。

名臣褚遂良坐不住了，上书天子，否决關于“捉錢令史”的设置。認為這些逐利之徒，個個都给官职，操纵权柄剥削苍生，尔後若何患了。唐太宗是個讲理的人，“乃罢捉錢令史， 诏给百官俸。”

早在南北朝時代，庙宇就已起头谋划典當营業。到了唐代，释教加倍昌盛，庙宇不单占据大量地皮，還享有各种經济特权。有錢的庙宇固然要介入假貸，并且做得有板有眼，伯希和的敦煌写本记实了敦煌净土寺僧侣的年度结账陈述，庙宇的三分之一收入来自于印子錢。

并且庙宇還操纵佛祖来威吓假貸人，如不了偿，将下地狱，永久不得超生，以此来得到更高额的利錢。

庙宇的這类做法引發了民間的极端反感，诗人陸遊曾報复道，“今僧寺辄作库质錢牟利，谓之‘永生库’，至為鄙恶”，主意當局“想法严绝之”。

不外，唐代當局對付民間的债权與债務瓜葛都予以法令保障，庙宇也不破例。當局只是限定假貸中的复利计较，即所谓的”利滚利“。而且限定利率，開元十六年划定，”全國负举，祗宜四分收利，官本五分牟利“，有用停止了印子錢。

04宋代：王安石画蛇添足

宋朝是中國商品經济最發財的期間，天然，民間假貸也就加倍發財。假貸的機構多了，出于市場竞争的必要，利率也天然會低落。北宋陈舜俞在向天子的奏疏中说到：“伏见民間出举財物，其以信好相结之人，月所取息不外一分半至二分，此間亦有乘人求助紧急以邀一時之幸，虽取息至重，然犹不外一倍。”如许的假貸，利率一般在 18%-24%之間，在那時已属于低息貸款了。

不单老苍生要假貸，连京城里的官員也要假貸。這些高档官員假貸，一是用于行贿，那時不少禁军将领都要經由過程貸款，”以赂中尉，動逾数万“。林要冲是早有這個憬悟，又何至于一身本领，却始终只是個小小的教头。二是中心當局赐與外放的官員盘缠不足，导致不少官員只得先借印子錢，许诺到任後必定千方百计還债。這些官員到任後，凡是會想尽法子，压迫民脂民膏，還给假貸布局。

不外，這些假貸機構的利錢都很高，在有的村落地域，年利率乃至高达240%。使人张口结舌。而宋代當局也對此无论不問，任其自然，天然使得宦海也随之败北。

宋神宗時代，王安石主持變法。他的財務思惟偏向于统制經济，而统制經济决不以財務政策為知足，而要直接介入經济事件，因而，必定要有巨大的公营奇迹。王安石的公营奇迹有两個别系，一是商業，二是金融。在金融方面，重要包含市易法與青苗法。

▲王安石與宋神宗

市易法原指當局收購滞销貨品，以解若干商贾之急，并可平抑物價。可是在現实操作层面，當局却谋划典质貸款营業，《宋史·食貨志》记录，“中书奏在京置市易務官，凡貨之可市及滞于民而不售者，平其價市之，愿以易官物者听。若欲市于官，则度其抵而貸之。錢责期使偿，半岁输息十一，及岁倍之······赐內库錢百万缗、京东路錢八十七万缗為本。”

青苗法雷同于今天的农業貸款，是用常平仓錢谷作為可貸資金，春節貸给农夫，秋天時奉還。至于利錢，苏辙说是半年二分，韩琦说是整年四分，都高于市場的年利率20%。原本嘛，你利率高，咱不借就是了。但是王安石给各级处所當局下了假貸的绩效稽核指标，這就使得处所官們只得去逼迫农夫和田主們貸款，造成不少人停業，大快人心。

王安石被朝野呵為兴利之臣，终极被迫下野。

说到這個假貸，怎样能漏了咱們的寺庙呢？陸遊说：“今僧寺辄作库，质錢牟利，谓之永生库。”這永生库，即是庙宇设立的放貸機構。比方宋仁宗時代，福严禅院為了扩展范围，“假貸市珍貨，泛海易香藥，来回数十年，寇难凡七遭，秋毫无所损，遂足楼所费。”福严禅院没有采纳民間募化的情势，而因此假貸的方法得到資金，然後出海到外國贩運香藥，颠末几十年的尽力，历险七次，而终极筹患了足够的資金扩建寺域。

這类環境在两宋都很廣泛，有的巨贾大贾乃至專門将錢存到给庙宇的永生库，借助庙宇来投資理財。這時候的庙宇，與其说是空門清净之所，還不如说是一個P2P的平台。固然，人家的平安性有保障，究竟结果跑患了僧人跑不了庙。

由于篇幅限定，關于庙宇放貸的话题，就临時先放一放。

▲清明上河圖中的富贵气象

05元朝：官方建立假貸機構

元朝很短，可是也值得说几句。在之前，固然官方也有介入假貸营業，可是都没有光明正大的设置官方信誉機構。究竟结果，放貸取息既非當局財務收益中的首要項目，也由于有印子錢之嫌，讓當局未便過分声张。可是到了元朝，成吉思汗的子孙們就没有那些挂念了，直接设置“幹脱所”如许的官方機構搞假貸营業。

所谓幹脱，意指那些借錢做生意的回教徒商人。當局經由過程“幹脱所”會给回教徒商人貸款，讓他們讓去從事贸易勾當，當局则坐享他們付出的利錢。“幹脱所”貸出的錢，叫做“斡脱官錢”，它跟蒙古皇族擅自貸出的“斡脱錢”不是一回事。元代當局是严禁蒙古皇族從事印子錢营業的，由于他們的营業，會致使官商勾搭，横行犯警，不单有损國度形象，并且還抢走了當局的一大部門財路。

“斡脱官錢”实在也是印子錢，只是债权方酿成了當局，而不是那些贵族罢了。固然，贵族也不會善罢甘休，他們仍然在私底下悄悄的放貸，据《元史·史天泽》列傳载：“积銀一万三千锭，天泽倾家赀”，這段內容足以阐明，“斡脱錢”依然在元代至關風行。

▲蒙古贵族

民間的假貸叫做”羔羊兒利“，利錢按几何级数来算。因為利錢過高，致使不少人家败尽家業，“賣妻鬻子，犹不克不及偿”。

元太宗八年，中心當局命令，私家假貸的计息只能”一本一利“，即以本金数额為假貸利錢的上限。大師都看過中國四大惨剧之一的《窦娥冤》吧？窦娥的父親窦天章向蔡婆借銀子20两，一年以後他所要奉還的本息為40两，刚好就是本金20两，利錢20两。不外窦天章依然没法了偿，随後他只能将7岁的女兒窦娥送给蔡婆做童養媳，来抵這40两銀子。蔡婆婆所放的另外一笔款項是给“死的醫不活，活的醫死了”的江湖郎中赛卢醫，他借得十两銀子，本息也是當還二十两。

這类计息方法，對付持久貸款来讲，利錢包袱很轻，可是對付短時間貸款，利錢包袱仍然很重，不外它斩断了几何级数的计较方法，也算是一個小小的”德政“，厥後的明代也是秉承了”一本一利“的计息原则。《大明律》划定：“凡私放錢债及典當財物，每個月牟利，其实不得過三分，年代虽多，不外一本一利，违者笞四十”，不外這是後话。

在民間，除印子錢，另有比力惠民的信誉機構，好比典當。典當的利率大致為每個月3%至3.6%。這里仍然少不了咱們的寺庙，它們常常寺產巨大，財力雄厚，創辦典當来從事假貸营業。元顺帝時，大护國仁王寺就一次性對民間放款26万余锭，豪横的不患了。

06明清：典當思惟也不妨

明清時代，跟着本錢主义的萌芽，和美洲白銀的大量涌入，社會上的資金供應大為增长，民間假貸的利率逐步低落。按照韩大成的钻研，不少典當機構還在逐步削减打单與放宽采辦期。

除典當，還呈現了新的信誉機構，比方銀号與錢铺，通常看過《金瓶梅》的人——我是指以批判的目光去看的人，城市發明明代的錢铺和銀号是多麼的廣泛。固然這本书写的是宋代的故事，可是倒是以作者所处的明代為蓝原本写的。

錢铺是重要功效是收購苍生過来典质或是兑换的財物，銀号则不但谋划貨泉兑换，還發放貸款，签發雷同于钞票性子的庄票。所谓庄票，雷同如今的支票。不外，銀号一般都是大额貸款，工具根基上是商号，平凡老苍生很少去帮衬。

▲明代的街市糊口

為了節制危害，典當行等信誉機構會针對危害分歧、告貸额度分歧的客户，收取不同利率。

最聞名的典當行徽州當商，他們的利率法则“福建铺本少，牟利三分四分；徽州铺本大，牟利仅一分二分三分”；湖州府“湖郡典息，向例十两以上者，每個月一分五厘起息；一两以上者，每個月二分起息；一两如下，每個月三分起息。”

固然功守道宗師呵”寺库思惟“，可是明清時代的寺库却可以或许踊跃投資工贸易。《豆棚闲话》第三则中，论述大資同族汪彦，命兒子汪華在姑苏開设典當，厥後這家寺库倒闭，汪彦筹算再新開一家。汪華却说，”典铺現在開的多了，不去做他。须得五万之数，或進京销售金珠，或江西浇造磁器，或買福建海板，或置淮扬盐引，相機而行，随我活變。再不象前番占卜到平江府做的故事也“。這番话阐明了那時本錢流入工贸易，而不是房地產的環境。

并且《豆棚闲话》讲的仍是明末清初，社會動荡之時的環境，可想而知，明代富强之時，典當行業有多热中于投資实體經济。

清代時代，典當行業加倍旺盛發財，遍及天下，不少高档官員也開设典當，比方纪晓岚的CP和大人，就座拥寺库七十五家，錢庄四十二座，赚得盆满钵满。最後，惨剧的是，人没了，錢却没有花完。

在南邊，銀号大行其道，而在北方，则是山西票号的全國，不外假貸营業只是票号的小营業，并且仍是在承平天堂起义以後才起头這項营業，這里就再也不多说。

▲山西票号

雅片战役後，西方的銀行起头進入中國，為中國人供给了一個新的假貸渠道。聞名的外商銀行有英國的麦加利銀行，汇丰銀行，法國的东方汇理銀行，美國的花旗銀行，德國的德華銀行，俄國的道胜銀行，比利時的華比銀行等等。而中國直到1897年，才起头有商人開辦的銀行玄關門款式，——中國互市銀行。而直到1905年，清當局才起头建立第一家國有銀行——户部銀行，厥後更名叫大清銀行，經辦中心銀行营業。

▲大清户部銀行原址

不能不说，大清國在進修西方這方面，简直走的太慢悠悠。

结语

大師可能會想，為什麼中國古代的假貸营業利錢都廣泛跨越20%？這是由于中國古代一向缺乏可以存款的金融機構，比方中唐以後的柜坊，固然可以寄存與保管款項和玉帛，可是必要收取保管费。而現代的銀行，你存錢在它們那邊，它們是要给你利錢的。因為缺少存款機構，致使富人們积累的資金，都酿成黄金白銀，窖藏于地下。如许一来，市場上活動的資金就很少，以至于資金供應受限，鞭策假貸的利率奇高。這不单使得告貸人常常败尽家業，也使得中國的工贸易的成长遭到掣肘。

也就是说，在中國古代，人們借錢不难，可贵是没有处所存錢。

以是，”寺库思惟"其实不是甚麼紧张的問题，關头是要健全金融機構，讓市場上有足够的資金活動。金融羁系與金融立异，本為一體两面，不该该報酬的将两者對峙起来。

眼下，功守道宗師碰到了些贫苦，蚂蚁的下一步该怎样走，吃瓜大眾們都在拭目以待。

参考資料：

一、侯家驹《中國經济史》，新星出书社，2008年

二、遊彪《宋朝庙宇經济史稿》，河北大學出书社，2003年

三、[法]谢和耐《中國5-10世纪的庙宇經济》，耿昇译，上海古籍出书社，2004年

四、李美丽《唐朝財務史稿》，北京大學出书社，1995年

五、王福重《金融的诠释》，中信出书社，2014年

六、赵冈、陈钟毅《中國經济轨制史论》，联經出书公司，1986年

七、侯家驹《中國財金轨制史论》，联經出书公司，1988年

八、李龙潜《明清經济史》，廣东高档教诲出书社，1988年

九、陶希圣、鞠清远《唐朝經济史》，商務印书馆，1967年