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網上合作假貸平台鼓起新型融資風潮
文／何崇陽
一種号称“私家金融范畴的易趣(eBay)”的新型融資模式——P2P(即“peer-to-peer”或“person-to-person”，指@小%735B5%我對小%735B5%我@)金融辦事，正在给傳统贸易銀行造成庞大的打击和影响。這类模式依靠互联網技能，夸大客户之間的合作互助，可以或许操纵網上合作假貸平台来完成假貸两邊之間特定利率下的任何数额的假貸举動。
虽然被称為新型融資模式，P2P的雏形實在由来已久，可以追溯到最先的合作假貸(Social Lending)模式——“标會”或“台會”——亲戚、朋侪及社會集團之間通太小额信貸来解决對資金的燃眉之需。跟着互联網技能的成长及普及，合作假貸平台延展至收集空間，運作范畴及介入群體敏捷拓宽，假貸金额及社會影响渐渐扩展。
新模式的代表者為英國的Zopa公司和美國的Prosper市場公司，两家公司别離建立于2005年3月和2006年2月。凭仗便捷自助的操作模式、低廉的费率、共赢的利率和差别化的订價機制，這两家公司已成為P2P融資范畴網上合作假貸的佼佼者。
挑战傳统
日前，一家名為Social Futures Observatory的英國查询拜访公司，针對Zopa公司客户展開了一項專項查询拜访，比拟傳统金融辦事与新型融資模式的差别，统计成果使人大跌眼镜：
81%的貸款人對Zopa平台的危害节制暗示得意，只有4%的貸款人對主流金融機構的危害节制暗示得意；
70%的告貸人對Zopa平台的危害节制暗示得意，只有1%的告貸人對傳统銀行的危害节制暗示得意；
74%的客户認為Zopa平台有助于自立創業，只有4%的客户認為銀行有助于自立創業。
從上述数据比拟可以看出，在客户承認度方面，以Zopa和Prosper平台為代表的P2P融資模式相對付傳统的銀行等金融機構存在较着上風。
新型融資模式的上風包含優惠的假貸利率、透明的資金辦理、近間隔的買賣空間，在博得客户的同時，P止咳貼,2P融資模式因其廣漠的成长空間，已被全世界聞名危害投資機構看好。
截至今朝，Zopa公司和Prosper市場公司均获得了危害投資基金的巨额投資。仅在2006年度，Z泡泡慕斯,opa公司在前後得到贝西默危害投資合股人公司(Bessemer Venture Partners)、基點投資公司(Benchmark Capital)和威灵顿危害投資公司(Wellington Partners Venture Capital)1500万美元的投資，又得到德丰杰危害投資公司(DFJ)合股人Tim Draper和罗兰家属(Rowland)500万美元的危害投資。同期，Prosper市場公司也前後從危害投資基金阿塞尔投資合股人公司(Accel Partners)、基點投資公司(Benchmark Capital)、富达危害投資公司(Fidelity Ventures)和奥米迪亚收集公司(Omidyar Network)融資2000万美元，与Zopa公司在2006年的融資总额至關。
不足的地方
固然，新型融資模式若想周全稳步成长，尚需补充不足。
-扩展知名度
P2P融資模式的萌芽及成长進程较短，客户的熟悉领會及接管利用水平不敷。對付Zopa平台和Prosper平台而言，稳步扩展范围气力和更大范畴的影响与知名度，使得更多客户领會合作假貸平台買賣，把握利用合作假貸平台的操作利用技術，@增%7u151%长對假%54m2E%貸@平台平安運营及危害防控的信念，應是其钻营全世界稳健成长的重要使命。
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-增强貸款人权柄庇护
作為新兴假貸方法，P2P融資模式在貸款人的权柄庇护方面仍需增强。以Zopa平台為例，固然可以或许為假貸两邊供给還款保障保险，但Zopa公司究竟结果不是銀行，不克不及像銀行同样遭到英國金融辦事抵偿規劃(The Financial Services Compensation Scheme)的保障。而這一規劃劃定，當銀行谋劃不善而倒闭時，存款人可以享有最高為31700英镑的保障——存款人2000英镑如下的存款會获得100%赔付，2000～33000英镑之間的存款依照90%的赔付，由此，最高赔付额度可到达31700英镑。
-坏账节制能力尚待确证
因為P2P融資模式的運营實践時候较短，其貸款坏账节制能力尚待确证。仍以Zopa平台為例，固然声称坏账率仅為1%摆布，但其危害防备及坏账节制能力依然遭到金融機構的質疑，這有两方面缘由：
*Zopa平台的低坏账率，重要缘于其只批准具有杰出信誉记實、年收入在1万英镑以上的告貸工具進入，但如许的客户工具与客户范畴与銀行没有可比性；
*一笔貸款降三高茶,凡是于貸款中期起頭呈現拖欠或违约環境，但Zopa公司建立時候至今仍不足3年，大都5年期貸款的拖欠或违约征象還未表露。 |
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發表於 2023-3-28 15:06:34
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